¿Por qué no es tan buena idea contratar un plan de pensiones en España?

diciembre 14, 2024

¿Por qué no es tan buena idea contratar un plan de pensiones en España?

Cuando hablamos de ahorro para la jubilación, uno de los productos que más promocionan los bancos en España son los planes de pensiones. Te prometen una vejez tranquila y libre de preocupaciones financieras, pero ¿realmente cumplen con lo que dicen? Si lo analizamos de cerca, los planes de pensiones en España tienen varios puntos débiles que los hacen menos atractivos comparados con los de otros países. Vamos a desmenuzar por qué esta opción no es tan conveniente como parece.

1. Limitaciones fiscales: te dan algo ahora, pero te quitan mucho después

Los planes de pensiones en España son muy atractivos por las supuestas ventajas fiscales. ¿Quién no ha oído eso de "te puedes desgravar hasta 1.500 euros al año en tu declaración de la renta"? Parece una buena idea… hasta que descubres lo que sucede al rescatarlo.

Cuando llegue el momento de jubilarte y quieras retirar tu dinero, Hacienda te lo va a considerar como rendimiento del trabajo. Esto significa que te aplicarán un tipo impositivo que, dependiendo de cuánto dinero rescates y tus ingresos, podría ser bastante alto. En otras palabras, lo que "te ahorraste" durante años al desgravarlo, lo acabarás pagando de golpe en impuestos cuando más necesites ese dinero.

Ejemplo:

Supongamos que has acumulado 60.000 euros en un plan de pensiones y decides retirarlos de golpe para disfrutar de tu jubilación. Si tienes una pensión pública que ya cubre tus necesidades básicas, el rescate de ese plan podría hacer que Hacienda te coloque en el tramo más alto del IRPF, llevándose hasta un 47% de tus ahorros. ¿Dónde queda la ventaja fiscal en este caso?

2. Rentabilidades bajas y altas comisiones

Los planes de pensiones en España suelen estar gestionados por bancos y aseguradoras, que cobran comisiones por la gestión de tu dinero. Aunque se han limitado las comisiones máximas al 0,85% anual, este porcentaje sigue siendo elevado si lo comparamos con otros productos de inversión como los fondos indexados, que suelen cobrar menos del 0,20%.

Además, las rentabilidades históricas de los planes de pensiones españoles suelen ser mediocres. En muchos casos, no superan ni la inflación, lo que significa que con el paso del tiempo tu dinero pierde poder adquisitivo.

Ejemplo:

Si has invertido durante 30 años en un plan de pensiones con una rentabilidad media del 2% anual y unas comisiones del 0,85%, apenas habrás obtenido beneficios reales después de descontar la inflación. Mientras tanto, un fondo indexado global con un coste del 0,15% podría haber generado rentabilidades cercanas al 7% anual.

3. Falta de liquidez y condiciones rígidas

Uno de los mayores problemas de los planes de pensiones es que no puedes disponer de tu dinero libremente. Solo puedes rescatarlo en situaciones muy específicas, como jubilación, incapacidad, fallecimiento, paro de larga duración o enfermedad grave.

Aunque desde 2025 será posible rescatar las aportaciones que tengan al menos 10 años de antigüedad, sigue siendo una opción muy limitada. En contraste, otros productos como los fondos de inversión ofrecen una mayor flexibilidad, permitiéndote acceder a tu dinero cuando lo necesites sin tantas restricciones.

Ejemplo:

Imagina que tienes 50 años y te surge una oportunidad para emprender un negocio, pero todo tu ahorro está bloqueado en un plan de pensiones. No podrás usar ese dinero, aunque sea tuyo, porque las reglas no lo permiten.

La trampa del marketing bancario y la falta de educación financiera

En España, muchos aún ven los planes de pensiones como "el camino seguro" hacia la jubilación porque nos lo han vendido así durante décadas. Los bancos y aseguradoras han invertido millones en campañas que destacan las ventajas fiscales, pero no hablan de las desventajas.

Lamentablemente, la educación financiera en España está bastante rezagada. Esto hace que muchas personas confíen ciegamente en las recomendaciones de su banco, sin analizar otras opciones de ahorro e inversión que podrían ser más rentables y flexibles.

Ejemplo:

¿Cuántas veces has visto al director de tu banco ofreciéndote un plan de pensiones? Es probable que nunca te haya explicado el impacto real de los impuestos al rescatarlo, o cómo las comisiones afectan a tu rentabilidad a largo plazo. Simplemente confías porque "es el banco".

¿Qué alternativas tienes?

En lugar de un plan de pensiones, podrías considerar otras opciones más eficaces:

• Fondos indexados o ETFs: Ofrecen menores comisiones, mejores rentabilidades históricas y una mayor flexibilidad para gestionar tu dinero.
• Planes de ahorro privados: Algunos productos internacionales tienen ventajas fiscales y condiciones más atractivas.
• Carteras diversificadas: Crear tu propia estrategia de inversión puede darte un mayor control sobre tus ahorros y adaptarse mejor a tus objetivos.

Si todavía tienes dudas, te recomiendo que veas este video, a partir del minuto 15, te ofrece información muy valiosa que, seguramente, todavía nadie te haya explicado. 

En definitiva, los planes de pensiones en España no son tan buenos como los pintan. Antes de comprometerte con uno, evalúa alternativas y busca herramientas que realmente te ayuden a construir un futuro financiero sólido y sin sorpresas desagradables. Al final, la decisión es tuya, pero que sea bien fundamentada. ¡Tu yo del futuro te lo agradecerá!

Recuerda que esta decisión va a formar parte de tu futuro. Una consultoría personalizada puede ayudarte a dar el primer paso para ver la educación financiera de forma totalmente diferente.

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